الاستعلام الائتماني شركة سمة

الاستعلام الائتماني شركة سمة

مفهوم وأهمية الاستعلام الائتماني:

يقصد بالاستعلام الائتماني: " النشاط المتعلق بتوفير البيانات والمعلومات ونظام تسجيل الائتمان ومتابعته في المصرف سواء السابق او الحالي أو المستقبلي واعداد سجل او ملف ائتماني عن كافة التزامات الزبائن الذين تقدم لهم التسهيلات الائتمانية .

 ولإدارة الاستعلام الائتماني أهمية كبيرة لما لها من دور حيوي وحساس في عملية منح الائتمان ومساعدة متخذ القرار لكي يكون بالاتجاه السليم او الصحيح وان تكون هذه الادارة مؤهلة دائماً للقيام بأعمالها بكفاءة عالية لتحقيق الهدف الذي اوجدت من أجله. كما عليها أن تحصل على المعلومات الكافية المطلوبة وان لا يبرر نقص المعلومات او عدم دقتها بدعوى ضيق الوقت أو قلة الملاك أو إرضاء الزبون ذلك ان هذا الامر يعرض المصرف لمخاطر عدم الدفع في الوقت المحدد فاذا كان الزبون لايتمتع بالملاءة المالية والقدرة على السداد فضلا عن إلى وجود مشكلات مع المصارف الاخرى فان ذلك سيحول دون تقديم الائتمان بسبب المشكلات التي ستترتب على التعثر المالي للزبون ، وبالتالي عدم تمكن المصرف من استرداد أمواله مما يؤدي خسارته .

إن وجود إدارة للاستعلامات الائتمانية في المصرف يعتمد على حجم المصرف وطبيعة الاعمال التي يقوم بها وحجم المنطقة التي يعطيها إضافة إلى عوامل أخرى عديدة . ونشاط الاستعلام المصرفي يكون ضمن دائرة متخصصة ( وحدة ، شعبة ، قسم .. ) او كنشاط ثانوي ملحق بإدارة الائتمان في المصارف الصغيرة .

وعلى العموم فأن المصارف الصغيرة تختلف عن المصارف الكبيرة في حاجتها إلى إدارة مستقلة للاستعلامات وذلك للأسباب متعددة منها إن حجم العمل في المصرف الصغير قليل قياساً بالمصارف الكبيرة وأن موظف واحد في المصرف الصغير يستطيع القيام بانجاز عدة المعاملات ائتمانية.

فضلا عن إن قروض المصارف الصغيرة تنجصر بالقروض والسلف الاستهلاكية. بينما في المصارف الكبيرة فإن القروض تمتد لتشمل مختلف انواع الائتمان الذي اشرنا اليه سابقا .

ومن الأسباب التي ادت إلى ظهور الحاجة لإدارة الاستعلامات المصرفية التوسع الكبير للعلاقات المصرفية نتيجة العولمة وتوسع الانشطة المصرفية وتنوعها سيما النشاط الائتماني فضلا عن ما يأتي (خليل الشماع, 1997 : 512)

1- ازدياد أحجام القروض وعددها بما جعل الحاجة لجمع المعلومات الائتمانية أكثر وأنه يحضر لها مسبقاً.

2- تعد عمليات المنشآت بسبب تعقد عمليات الانتاج والتسويق والتمويل مما يوجب حفظ المعلومات ومتابعة التبدلات في المركز الائتماني.

3- نمو حجم منشآت الاعمال مما ادى إلى تقليص أو فقدان العلاقات الشخصية المباشرة بأن كبار الموظفين في المصرف وبين الزبائن مما اضطر المصرف إلى الاعتماد بصورة متزايدة على التقارير المكتوبة.

4- تطور أنظمة المحاسبة في منشآت الأعمال لدرجة تحسنت فيها التقارير المالية الختامية.

5- التقلبات المكانية أو هجرة وتنقلات السكان من منطقة لأخرى مما جعل من الضروري استمرار الاحتفاظ بمعلومات حول وضعيتهم.

6- اضطرار المصارف لتهيئة ملفات خاصة بزبائنها لأغراض السلطات الرقابية .

7- أخذت المصارف تتكشف بالتدريج أن احتمال الخطأ في قراراتها يقل لدرجة ملموسة كلما كانت مستندة إلى تحليل الائتمان بصورة منتظمة قبل البت في طلبات الاقتراض.

ثانيا وظائف إدارة الاستعلام الائتماني

إن لإدارة الاستعلامات وظائف عديدة تتفاوت من مصرف لآخر. وسواء أكانت المصارف كبيرة أو صغيرة في حجم تعاملها فإنها تشترك في مجموعة من الوظائف وعلى الوجه الاتي :

1.تحديد نوع المعلومات ومصادر جمعها او الحصول عليها .

يقع على عاتق ادارة المعلومات الائتمانية مسؤولية تحديد نوع المعلومات المطلوبة عن كل ائتمان وكل زبون ، اذ يختلف كل ائتمان في المعلومات المطلوبة عنه بالاستناد إلى غرض الائتمان وحجمه وطريقة توظيفه من قبل الزبون وطريقة تسديده ، وفي ضوئها تقوم هذه الإدارة بتحديد المصادر التي يمكن الحصول منها على المعلومات المطلوبة فقد تكون جهة واحدة أو عدة جهات بضمنها المقابلة الشخصية. ثم تقوم هذه الادارة بجمع المعلومات من المصادر التي تم تحديدها ويجب أن يتم جمع المعلومات بطرق صحيحة وبأساليب علمية دقيقة ومن المصادر الصحيحة الموثوق بها لكي تؤدي إلى نتائج يمكن الاعتماد عليها.

2.تحليل المعلومات الائتمانية

بعد أن يتم جمع المعلومات الائتمانية المطلوبة عن الزبون يتم تبويبها للتهيؤ لتحليلها وبالطرق العلمية المعروفة والمناسبة حسب نوع المعلومات والغرض الذي جمعت من أجله فهناك معلومات كمية يمكن تحليلها بالطرق الاحصائية وبالنسب المالية وذلك للوصول إلى تحديد مقارنة المركز الائتماني للزبون ، وهناك معلومات غير كمية لا يمكن قياسها وهي ما تخص المركز الأدبي للزبون، سمعته، سلوكه، علاقاته مع زملائه، تأديته للالتزامات التي بذمته تجاه الآخرين، تعامله مع المصرف أو المصارف الأخرى...الخ.

ويكون الغرض من التحليل هو لبيان الوضع المالي والأدبي للمقترض وللتعرف على مدى رغبته في التسديد، والوقوف على متانة الوضع المالي للزبون وحسن سمعته الادبية وذلك للتغلب على المخاطرة الائتمانية التي قد يتعرض لها المصرف ، فضلا عن التأكد من ان التسديد سيتم في الوقت المحدد له .

3.التوصية او اتخاذ القرار

تعد عملية منح الائتمان من عدمه ذات اهمية كبيرة كخطوة مكملة للوظيفة السابقة ومرتبطة بها. ويتم اتخاذ القرار المناسب أو رفع التوصية المناسبة بناءً على الاستنتاجات التي تم التوصل إليها من نتائج التحليل للمعلومات واستناداً إلى خبرة متخذ القرار وحدسه وإمكانيته في تحليل الأحداث المختلفة وقدرته على التنبؤ للمستقبل في ضوء ما توصل إليه من الخطوات السابقة ، ويتوقف على القرار الخاطئ بمنح الائتمان من عدمه تجنيب المصرف المخاطر المحتملة أو تكبده الخسائر نتيجة للقرار الخاطئ. وبالتالي تحقيق المصرف للأرباح المتوقع الحصول عليها.

4.حفظ الملفات والوثائق

تقوم إدارة الاستعلامات بالاحتفاظ بملف خاص لكل زبون يسمى الملف الائتماني (Credit File ) يتضمن كافة المعلومات المطلوبة عن الزبون والمتعلقة باسم الزبون وعنوانه ونشاطه وإنتاجه او تجارته وكافة المعلومات عن الائتمان الممنوح من حيث المبلغ والغرض منه ومدة الائتمان وطريقة التسديد وذلك ليكون مرجع في المستقبل في حالة حصوله على ائتمان مستقبلا أو كفالته لشخص آخر وليكون في نفس الوقت لأغراض متابعة تنفيذ وتسديد الائتمان وتسجيل ذلك في الملف ليكون تاريخ الزبون السابق. فيما إذا كان قد سدد في المواعيد المحددة أم تأخر عن التسديد وما سبب التأخر هل هو طبيعي أو متعمد.

5.المتابعة

لا تتوقف وظيفة إدارة الاستعلامات الائتمانية عند منح الائتمان والاحتفاظ بملف للزبون بل تتعداه إلى ما بعد عملية المنح والمتضمن متابعة الائتمان أثناء منحه ولحين تاريخ السداد والتأكد من كون المبالغ تتفق في الغرض الذي منحت من أجله لضمان تسديدها مستقبلاً في المواعيد المحددة . وكلما كان حجم الائتمان كبيرا وباجل بعيد كلما دعت الضرورة لاستمرار المتابعة لمواكبة المتغيرات والاطمئنان على سلامة التسديد .

شركة سمة:

أت فكرة تأسيس جهة معلوماتية ائتمانية سعودية مستقلة في عام 1998م بتشكيل فريق متخصص للتعاون مع مؤسسة التمويل الدولية (IFC) التابعة لمجموعة البنك الدولي لوضع التصورات المبدئية اللازمة والمتطلبات الضرورية وأفضل الحلول التقنية، وذلك تحت إشراف ودعم من مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما). وفي عام 2002م تم تأسيس الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) كشركة ذات مسؤولية محدودة تعود ملكيتها لعشرة بنوك سعودية عاملة آنذاك؛ لتكون جهة مرخّصة بجمع المعلومات الائتمانية عن قطاعي الأفراد والأعمال من كافة البنوك ذات العلاقة وتبادلها بينهما، وبذلك أصبحت سمة نقطة الانطلاق الأولى لتقييم الجدارة الائتمانية للأفراد والمؤسسات والحدّ من مخاطر الائتمان المصرفي في المملكة للإسهام في تعزيز متانة واستقرار القطاع المالي فيها، وتعدّ الشركة اليوم واحدة من أكبر شركات المعلومات الائتمانية في الشرق الأوسط.

وقد بدأت "سمة" بممارسة أعمالها في السوق السعودية بشكل فعلي عام 2004م تحت رقابة وإشراف مؤسسة النقد؛ وشكّل إنشاؤها بداية حقيقية للحدّ من المخاطر الائتمانية عبر جمع وتقديم المعلومات الائتمانية للأعضاء من خلال تطبيق نظام المعلومات الائتمانية الصادر بالمرسوم الملكي الكريم رقم م/37 وتاريخ 5 رجب 1429هـ الموافق 8 يوليو 2008م، ولائحته التنفيذية الصادرة بقرار معالي محافظ مؤسسة النقد رقم أ ق/ 13709 وتاريخ 22 رمضان 1432هـ الموافق 22 أغسطس 2011م كأسس لمنهجية عمل سمة.

وفي عام 2014م، صدر قرار وزارة التجارة والصناعة رقم (99/ق) للموافقة على تحويل "سمة" من شركة ذات مسؤولية محدودة إلى شركة مساهمة مقفلة، وذلك بتاريخ الثاني من جمادى الأولى 1435هـ الموافق 3 مارس 2014م.

الرؤية:

أن نكون شركة عالمية من حيث المنتجات والخدمات والمعايير.

الرسالة:

توفير خدمات المعلومات الائتمانية والمنتجات ذات القيمة المضافة، من خلال الاستفادة من أفضل التجارب والممارسات العالمية؛ لتحقيق أعلى مستويات المهنية للقطاع المالي والقطاعات الأخرى ذات العلاقة.

الشركات التابعة لسمة:

شركة قرار

"قرار" هي شركة مملوكة من قبل سمة ومقرها في دبي، وتعد رائدة في مجال تحليل البيانات وتوفير الحلول الاستشارية في منطقة الشرق الأوسط، تعمل قرار على توفير أفضل الحلول لإدارة المخاطر الائتمانية وتزويد عملائها بالبيانات التحليلية الدقيقة عبر تحديد المخاطر الائتمانية بدقة وإصدار مؤشرات وبيانات تساعد على قياسها لإدارة تلك المخاطر والتحكم فيها ومن ثم تقليلها إلى أدنى مستوياتها، تقوم قرار في هذ الصدد بالتعرّف على احتياجات عملائها واستيعابها، ومن ثمّ التواصل معهم لمعرفة متطلّبات أعمالهم التجارية ورفع كفاءة مصادر بياناتهم وبيانات الأطراف الأخرى. وتقدّم قرار مجموعة واسعة من الخدمات في مجال إدارة المخاطر الائتمانية بما يضمن للعملاء نمو أعمالهم بشكل آمن ومثالي.

للتواصل والا​طلاع على منتجات وخدمات قرار:

www.qarar.org​

شركة وكالة سمة للتصنيف "تحت التأسيس"

أصدر مجلس هيئة السوق المالية قراره بالموافقة على الترخيص لشركة وكالة سمة للتصنيف-تحت التأسيس -لممارسة نشاطات التصنيف الائتماني، الذي يهدف إلى توفير المعلومات والتقييم المستقل بشأن مدى ملائمة المؤسسة المالية وقدرتها على الوفاء بالتزاماتها التعاقدية، أو جودة الأوراق أو المنتجات المالية.

ڤيدا@سمة

"ڤيدا @ سمة" لحلول المخاطر الائتمانية، هي شركة تعود ملكيتها لكل من الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية "سمة"، وشركة "ڤيدا Veda" الرائدة في نيوزلندا في مجال المعلومات الائتمانية وتحليلها. تهدف ڤيدا @ سمة إلى تقديم مجموعة من حلول إدارة المخاطر الائتمانية والتحكّم في حجم الائتمان؛ وذلك من أجل المساهمة في دفع عجلة النمو الاقتصادي.​

التقرير الائتماني المناسب الذي توفره:

توفر شركة سمة معلومات في التقرير الائتماني من خلال ما يلي:

جمع المعلومات الائتمانية عن المستهلكين وتبادلها.

توفير بنية أساسية مالية فعّالة يمكن الاعتماد عليها لضمان النمو الاقتصادي المستدام.

زيادة ثقة المقرضين والمستثمرين.

توفير المعلومات الائتمانية اللازمة للوصول إلى صورة واضحة عن المقترض تساند عملية اتخاذ القرار؛ لتحسين القدرة على تحليل مخاطر الائتمان وتقييم الملاءة المالية للمقترض بناء - على المعلومات الائتمانية.

جمع وتحليل المعلومات الديموغرافية، والمتغيرات المالية وغير المالية الأخرى المتوافرة في التقارير الائتمانية لمساعدة مانحي الائتمان أو الجهات ذات العلاقة على استقراء سلوكيات العملاء الائتمانية وذلك بالاعتماد على نماذج رياضية تستخدم متغيرات وبيانات التقارير الائتمانية كمدخلات رئيسة لمساندة قرارات الائتمان.

الحدّ من تفاوت المعلومات الائتمانية؛ حيث أنّ صحة المعلومات بين المقرض والمقترض غالبًا ما تؤدي إلى انخفاض مخاطر الإقراض وبالتالي انخفاض تكلفة الاقتراض؛ نظرًا لاستناد قرار الإقراض إلى عملية تقييم الملاءة المالية التي تعتمد بالدرجة الأولى على جودة المعلومات المتوفرة عن المقترض.

دعم السياسات النقدية وأدواتها؛ حيث أن قدرة المقرضين على تسعير تكلفة المخاطرة بشكل ديناميكي دقيق ومتفاوت تبعًا لاحتمال تعثر المقترض، يسمح لإحدى أهم أدوات السياسة النقدية وهي أسعار الفائدة بأن تؤثر مباشرة في السلوك الاقتصادي كمعدّلات الاقتراض والاستثمار والاستهلاك.

رفع الجودة النوعية والتوسع في الائتمان بما يساهم في تحفيز النمو الاقتصادي.

وتوفر سمة التقرير الائتماني المناسب لاحتياج الفرد من خلال:

التقرير الائتماني الموجز:

تقرير ائتماني موجز يُظهر الالتزامات المالية والائتمانية القائمة للأفراد، كإجمالي الحدود الائتمانية وإجمالي الالتزامات والرصيد المتعثر الحالي.

تقرير التعثر الائتماني​:

تقرير يحتوي على المبالغ التي لم يلتزم الفرد بسدادها لمدة تتجاوز 180 يوم.​

التقرير الائتماني الكامل:

تقرير شامل يحتوي على بيانات العميل الشخصية، وعلى كافة تعاملاته الائتمانية السابقة الإيجابية والسلبية.

كيفية التسجيل في سمة؟

ترسل بياناتك عن طريق البنك او الصراف الآلي أو الهاتف المصرفي وتصلك رسالة ببيانات التسجيل :

https://webonline.simah.com/RegistrationChannelsAR.htm

https://webonline.simah.com/Login.aspx

كيف تعرف أنك في القائمة السوداء؟

طريقة الإستفسار عن معلوماتك الإئتمانية ومعرفة ما اذا كنت متعثر أو لأ:

1- أرسل رسالة برقم هويتك إلى الرقم 510001

2- ستصلك رسالة من شركة سمه وبها إحدى أمرين :

الأول : إذا كنت متعثر ستصلك رسالة بكلمة المرور للدخول على موقع الشركة على الإنترنت وقم بوضع رقم هويتك كاسم مستخدم وكلمة المرور التي أرسلت على جوالك وستدخل على معلوماتك .

الثاني : إذا لم تكن متعثر ستصلك رسالة تدعوك لتسجيل معلوماتك في الشركة لدى اقرب فرع لبنكك الذي يوجد به حسابك , وتسجيل المعلومات ليس له علاقة بالتعثر .

المراجع:

الشماع، خليل محمد حسن(1997م) البنوك، أبو ظبي ، مركز الإمارات للدراسات والبحوث الاستراتيجية.

https://www.simah.com/Arabic/About-Us

https://www.facebook.com/1521728221434544/photos/a.1522180198056013.1073741828.1521728221434544/1684836208457077/?type=3

http://www.hawamer.com/vb/archive/index.php/t-1877991.html

http://www.muaqeb.com/vb/showthread.php?t=33838