أثر الودائع على الربحية في بنك سامبا

مقدمة :

بنك مجموعة سامبا المالية، تأسست مجموعة سامبا المالية عام 1980 م بموجب المرسوم الملكي الكريم رقم م/38 للعام 1980 م و تحت مسمى البنك السعودي الأمريكي، وذلك عن طريق الاستحواذ على فروع مجموعة سيتي بنك الأمريكية العملاقة في المملكة العربية السعودية.و التي افتتحت أول فرع لها في جدة عام 1955 م ثم تحول الاسم من البنك السعودي الأمريكي إلي مجموعة سامبا المصرفية

        تعتبر بنوك سامبا من المؤسسات المالية ذات الطبيعة الخاصة , لما تتميز به عن غيرها من المؤسسات بضعف مساهمة رأس مالها في إجمالي مواردها المالية , حيث أن الجزء الأكبر من مصادر الأموال المتاحة لا نشطتها يتأتى من الودائع باخــــتلاف أنواعها . ولذلك فان البنوك سامبا تكون حذره في إدارتها لأصولـها وخصومــهـــا وتراعي مجموعة من القواعد المنظمة لا نشطتها الاستثمارية لكونها تـتـعـامل بأموال الغير بشكل أساسي .

      وتعرف إدارة السيولة في البنوك سامبا , من التـحديات المـستمـرة الـتـي تواجهها البنوك سامبا , فعدم توفر سيولة في البنوك سامبا يعتبر من الأسباب الـتـي تقود إلى إفلاس وفشل البنك سامبا .

 ومن جهة أخرى فان الاحتفاظ بسيولة مرتفعة تزيد عن الحاجة الفعلية للبنك سامبا , يوضح بصوره أو بأخرى تجميد الأمـوال كـــــان بالإمكان توظيفها في مجالات تؤدي إلى حصول البنك على أرباح إضافية , وعــلــى هذا الأساس فان كلا النقطتين السابقتين لا يعبران عن الأسلوب الرشــيد فـــــي إدارة سيولة تتميز بالكفاءة والفعالية ومن هذا المنطلق تم اختيار مـوضــوع الـسيـولــة فــي البنوك سامبا بالمملكة العربية السعودية بكونها موضوعاً مهماً جــديـراً بــالـدراسة والتحليل .

بنك سامبا أحد أكبر الخدمات المالية في المملكة العربية السعودية، وتمتلك شبكة عمليات واسعة في المملكة وفي أرجاء العالم.

في السعودية:

تاريخ سامبا:

منذ افتتاح فرعها الأول في جدة عام 1955عن طريق سيتي بنك، وهي تحافظ على تاريخ من التميز، تأسس سامبا بأمر ملكي عام 1980 وقد توسع البنك ليصبح أحد أهم المؤسسات المالية في الشرق الأوسط.

سيتي بنك يفتتح فرع جدة. 1955 سيتي بنك يفتتح فرع الرياض. 1966 سيتي بنك يتحول إلى البنك السعودي الأمريكي بقرار ملكي، سيتي بنك يحتفظ بحصة 40% ويدير البنك من خلال اتفاقية إدارة فنية بينما تبقى ملكية حصة الأغلبية سعودية. 1980 سامبا يفتتح فرعه العالمي الأول في لندن، المملكة المتحدة. 1984 سيتي بنك يخفض حصته في البنك إلى 30%. 1991 سامبا يندمج مع البنك السعودي المتحد ليكونا واحدة من أكبر المؤسسات المالية في الشرق الأوسط، والتي يملك فيها سيتي بنك حصة 22.83%. 1999 سيتي بنك يخفض حصته إلى 20%. 2002 انتهت اتفاقية الإدارة الفنية مع سيتي بنك وانتقل سامبا إلى الإدارة المحلية الكاملة في 31 أكتوبر 2003م. وتمت إعادة تسمية البنك رسميا إلى مجموعة سامبا المالية، أو سامبا، الاسم الذي طالما استخدمه عملاؤنا لوقت طويل 2003 سيتي بنك يبيع حصة 20% الباقية إلى مستثمرين سعوديين. 2004 استحوذ سامبا على حصة أغلبية (68.4%) في بنك كريسينت سامبا في باكستان، وحصل على رخصة للعمل في دبي، وأسس شركة سامبا كابيتال المتخصصة في الاستثمار في المملكة 2007 افتتح سامبا أول فرعه في دبي، وأكمل إجراءات الاستحواذ على بنك كريسينت سامبا في الباكستان حيث قام بتوسيع شبكة فروع ذلك البنك لتغطي معظم أرجاء الباكستان، كما حصل سامبا على رخصة من هيئة تنظيم مركز قطر للمال للعمل في قطر، وحصل على رخصة أخرى للعمل كمؤسسة استثمار أجنبية في الهند 2008 مجموعة سامبا المالية تطلق إستراتيجية المسؤولية الاجتماعية للشركات، متضمنة مجموعة من برامج التدريب للجامعات ومعاهد الخريجين لتعزيز فرص توظيفهم من خلال دورات تدريبية شاملة. 2009 سامبا يفتتح أول فرع لبنك سعودي في قطر يقدم الخدمات للشركات والاستثمار.

مفهوم الاستثمار:

تعريف :الاستثمار في اللغة :

استَثمَرَ: ( فعل )

استثمرَ يستثمر ، استثمارًا ، فهو مُستثمِر ، والمفعول مُستثمَر

اِسْتَثْمَرَ أَمْوَالَه : اِسْتَغَلَّهَا وَجَعَلَهَا تُثْمِرُ

عَلَيْهِ أَنْ يَسْتَثْمِرَ جُهُودَهُ : أَنْ يَسْتَغِلَّهَا ، أَنْ يُوَظِّفَهَا

التعريف النظري :

تعريف الاستثمار في الاقتصاد:

حيث إن لفظة (الاستثمار) هي من المصطلحات الاقتصادية العالمية، فإن من المناسب الإشارة إلى المقصود من هذا، أي المعنى المصطلح عليه في كتابات الاقتصاديين من شتى الأقطار، بعد الاتفاق على أن كلمة (الاستثمار) في علم الاقتصاد لا تخرج عن المعنى اللغوي السابق؛ لأنها يقصد بها أي زيادة أو إضافة جديدة في ثروة المجتمع، مثل إقامة المصانع والمزارع والمباني والطرق وغيرها من المشروعات التي تعد تكثيراً للرصيد الاقتصادي للمجتمع. والاقتصاديون محترزون بهذا عن التصرفات المتعلقة بانتقال الملكية من شخص إلى آخر فلا يدرجونها في الاستثمار؛ لأن نقل ملكية مبنى أو متجر أو منشأة من شخص إلى آخر لا يترتب عليه إضافة جديدة إلى أصول المجتمع فإنها تظل ثابتة لم يطرأ عليها أي زيادة. ويسمى الاستثمار أيضاً عند الاقتصاديين (التوظيف)

مفهوم الودائع:

التعريف اللغوي  : وَديعة: ( اسم )

الجمع : ودائعُ

ما استُودع

مؤنَّث وَديع : فتاة وَديعة

الوَدِيعَةُ : أمانة ، ما استودعته لتستردَّه فيما بعد

ودائع البنوك :

 ما أودعه العملاء فيها من الأموال ،

وديعة تحت الطَّلب : وديعة بنكيَّة ماليَّة تُسحب عند الطَّلب

لغةً:

"قال الكسائي يقال أوْدَعْتُهُ مالاً، أي دفعته إليه يكون وديعة عنده. وأودعته أيضاً، إذا دفع إليك مالاً"  فتكون الوديعة هي ما يدفعه مالكه لآخر ليحفظه له على أن يرده عند طلبه.

تعريف الوديعة في الاصطلاح الشرعي:

هي المال المدفوع إلى من يحفظه بلا عوض كأن يودع عند غيره ساعة، أو سيارة، أو نقوداً.

الوديعة في الاصطلاح البنكي:

هي الأموال التي يدفعها الأفراد أو المؤسسات إلى البنوك بقصد حفظها لهم، مع تعهد البنك بردها عند الطلب أو بالشروط المتفق عليها بين الطرفين.

وقد عرفها جمال الدين عوض بقوله: "هي الأموال التي يعهد بها الأفراد، أو الهيئات إلى المصارف، على أن يتعهد المصرف برد مساوٍ لها إليهم، أو نفسها لدى الطلب، أو بالشروط المتفق عليها."

كما عرفها بنك القاهرة بقوله: "هي اتفاق بين العميل والبنك يقوم العميل بموجبه بإيداع مبلغ معين طرف البنك ويحتفظ به البنك لمدة محددة بمعدل عائد محدد عند بداية التعاقد ويستحق العائد بطريقة دورية (شهرية - ربع سنوية - نصف سنوية) أو عند تاريخ الاستحقاق، ويتعهد البنك برد هذا المبلغ للعميل عند طلبه ووفقاً للشروط المتفق عليها.

نبذة عن الاستثمار في بنك سامبا :

تدير صناديق الاستثمار في سامبا كابيتال فريق على مستوى عال من الكفاءة والخبرة في إدارة الاستثمار، يعكفون على دراسة الأسواق واتجاهاتها. كل ما عليك فعله هو اختيار الصندوق الذي ترغب الاستثمار فيه سواء كان في سوق الأسهم السعودي أو سوق الأسهم الخليجي أو سوق شرق آسيا أو الصين أو اليابان أو الولايات المتحدة الأمريكية أو سوق الأسهم الأوروبية والأسواق العالمية المختلفة, سواء رغبت في الاستثمار في السيولة، أو السندات أو العقار، أو الصناديق المتوازنة. كما نقدم لك خيارات متعددة من الصناديق المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية وللمستثمرين الراغبين في فرص استثمارية أخرى بإمكانهم اختيار الاستثمار في صندوق سامبا العقاري، الأول من نوعه في المملكة. الرجاء النقر هنا للاطلاع على المزيد من المعلومات عن صناديق سامبا الاستثمارية. المحافظ الخاصة سامبا كابيتال هو واحد من نخبة البيوت الاستثمارية الفريدة من نوعها، القادر على تصميم و إدارة الصناديق المحلية والدولية وبناء المحافظ الاستثمارية اعتمادا على قدراته الذاتية من خلال فريق متميز من مدراء الاستثمار ذوي الكفاءات العالمية والخبرة الواسعة، وبمشاركة بعض من البيوت الاستثمارية العالمية الرائدة. الودائع الائتمانية في هذا الحساب، يقوم سامبا كابيتال بدور الوسيط في الودائع الائتمانية وهي وسيلة لاستثمار رأس المال عن طريق ودائع لأجل لدى بنوك معروفة، تودع بواسطة سامبا كابيتال بصفته وكيلا عن العميل. يتم إيداع المبالغ لدى بنوك أو مؤسسات ذات سمعة ائتمانية معروفة في أسواق المال العالمية. ويمكن أن تكون الودائع الائتمانية بالريال السعودي أو بأي من العملات الرئيسية مثل الدولار الأمريكي، واليورو، والجنيه الإسترليني تتصف هذه الاستثمارات بما يلي: انخفاض مستوى مخاطر الاستثمارات. استثمارات متوسطة المدى. الودائع الإسلامية يمكن للعملاء فتح حساب استثماري لدى سامبا كابيتال للاستثمار في تمويل التجارة الدولية (المرابحة) والصكوك ، حيث يقوم سامبا كابيتال بدور الوسيط في شراء و بيع السلع (باستثناء الذهب، و الفضة، و غيرها من السلع المخالفة للشريعة الإسلامية) بالنيابة عنك و بطريقة متوافقة مع الشريعة الإسلامية. ويمكن للعميل الاستثمار بأي من العملات الرئيسية مثل الريال السعودي، و الدولار الأمريكي، و اليورو، و الجنيه الإسترليني. وتتصف هذه الاستثمارات بأنها: مجازة من هيئة الرقابة الشرعية لإدارة الخدمات الاستثمارية الإسلامية. انخفاض مستوى مخاطر الاستثمارات. استثمارات قصيرة المدى. أسواق رأس المال تمثل أسواق رأس المال إحدى أقوى مجالات عمل سامبا كابيتال وأكثرها نجاحاً. حيث يقدم فريق العمل ذو الخبرة الواسعة في هذا المجال، المساعدة لعملائه لتمويل رؤوس أموالهم من خلال الاكتتابات العامة والخاصة.الاكتتابات العامة الأولية مستندا الى سجل حافل من الريادة والثقة العالية كمدير للاكتتابات العامة و الاكتتابات الأولية في المملكة، يقدم سامبا كابيتال خدمات الاستشارة والإدارة والتنفيذ للاكتتابات العامة الناجحة . يقوم سامبا كابيتال بتوفير باقة من الخدمات الخاصة بالاكتتابات العامة الأولية والتي تشمل الاستشارة، التقييم، التغطية، التوزيع والتنسيق مع البنوك المستلمة وإدارة الاكتتابات الأولية. يقدم سامبا كابيتال لعملائه الاستشارة المتخصصة في شؤون وكيفية تحويل الشركات إلى شركات مساهمة عامة. مثل هذه الخدمات تحتوي ايضا على الأوجه غير المالية للخدمة مثل تحقيق أفضل هيكلة لتنفيذ العملية وكذلك أفضل الممارسات لسياسة حوكمة الشركات وفقاً لأنظمة الجهات التشريعية والتنظيمية . إكتتابات حقوق الإصدار إن المهنية العالية لفريق عمل سامبا كابيتال و المعرفة الواسعة لنوعية التحديات التي تواجهها الشركات حال زيادة رأس المال من خلال إكتتابات حقوق الإصدار لحملة الأسهم لديهم، تجعل من سامبا كابيتال الخيار الأنسب للعملاء الباحثين عن هكذا خبرة في السوق المحلي. الطروح الخاصة يحتل سامبا كابيتال موقعا متقدما لقيادة عمليات الطرح الخاصة في المملكة، حيث أن زيادة رأس المال للمؤسسات في القطاع الخاص شكلت دائما إحدى نقاط القوة الرئيسية التي نتميز بها كمؤسسة استثمارية. ويعود الفضل في ذلك إلى معرفتنا العميقة بالسوق المحلية، ولشبكة علاقاتنا الواسعة مع كبار المستثمرين. أسواق أدوات الدين يتمتع فريق عملنا في سامبا كابيتال بسجل حافل من الخبرة الواسعة في أسواق أدوات الدين، وبمقدورنا مساعدة الشركات على زيادة رؤوس أموالها من خلال تمويل الديون عبر السندات التقليدية و الأوراق سامبا والصكوك الإسلامية. كما نتيح لكم أيضا الوصول الى سلة تمويلية واسعة تشمل نخبة متميزة من الشركات والمستثمرين من الأفراد. الخدمات الاستشارية يتمتع فريق سامبا كابيتال بشهرة واسعة في تقديم الخدمات الاستشارية على نطاق المملكة في مجالات الاندماج و الاستحواذ، و إعادة هيكلة الشركات، و تحويل الأعمال سامبا، و هيكلة رأس المال و توسع الأعمال سامبا. يعتبر الاندماج والاستحواذ أحد مجالات العمل الأساسية لقسم خدمات الاستثمار للشركات بسامبا كابيتال. ويتمتع فريق عملنا بكفاءة وموثوقية عالية في مجال تقديم المشورة حول استراتيجيات توسع الشركات ونموها من خلال الاندماجات والاستحواذات. كذلك تمكن سامبا كابيتال أن يحتل موقعا أهله لتقديم خدمات استشارية رائدة في كثير من المسائل المالية الإستراتيجية، بما في ذلك إعادة هيكلة رأس المال، خطط الاستثمار، متطلبات التمويل، المشاريع المشتركة وتعزيز تدفق النقد والموارد المالية.خدمات الوساطة خدمات الوساطة من سامبا تداول يقدم قسم الوساطة في سامبا كابيتال خدمات إسلامية و تقليدية لتداول الأسهم عبر موقعه الفريد على الانترنت الذي يغطي أسواق مختلفة و بمختلف العملات: السوق السعودي (تداول)، دبي و أبوظبي (الإمارات)، الدوحة (قطر)، و الأسواق الأمريكية الرئيسية (داو جونز، ناسداك، و ستاندرد آند بورز). كل ذلك من خلال شاشة واحدة و من خلال اسم مستخدم واحد. يمكن الوصول إلى التداول في أسواق الأسهم محلياً، و إقليمياً و دولياً مباشرةً عبر القنوات التالية: وحدات الوساطة من سامبا تداول خدمات سامبا تداول عن طريق الانترنت خدمات سامبا تداول عن طريق الجوال و الهاتف حساب التداول

ودائع

لا تتردد في التوفير!

فالوقت إلى جانبك عندما يمكنك التمتع بمعدلات فائدة جذابة وراحة بال كاملة.

تمتع بعوائد مجزية من حسابات الودائع لأجل لدى مجموعة سامبا المالية ("سامبا"). بينما يتولى حسابك الجاري أو التوفير احتياجاتك اليومية المستمرة.

فعن طريق أفضل المعدلات التنافسية، يقدم لك اختيارك لحسابات الودائع الخيارات التالية:

1. وديعة سامبا لأجل العادية

عن طريق نقلك أي نقد غير مستخدم من حسابك الجاري أو التوفير إلى وديعة سامبا لأجل العادية، يمكنك الاستفادة من معدلات فائدة أعلى. فالعملية بسيطة وسوف تبدأ أموالك تدر لك الأرباح على الفور.

  تتوفر هذه الوديعة بعدة عملات (الدرهم الإماراتي، الريال السعودي، الدولار الأمريكي، اليورو، الجنيه الإسترليني) .

  معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

2. وديعة سامبا المرنة

الإيداع بالدرهم الإماراتي والدولار الأمريكي مع معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

  يتم تحويل المبلغ الذي تطلبه من الودائع إلى حسابك آلياً متى ما احتجت إليه. ويمكنك آلياً سحب النقد باستخدام بطاقة الصراف الآلي، وإصدار الشيكات أو إجراء حوالة مالية عن طريق الإنترنت وذلك باستخدام سامبا أون لاين أو هاتف سامبا.

أحصل على الأمان الكامل اللازم لتغطية الشيكات/السحوبات المالية الكبيرة، وفي الوقت ذاته ضمان تحقيق الحد الأقصى من الاستفادة من مدخراتك.

3. وديعة سامبا القصوى

الإيداع بالدرهم الإماراتي والدولار الأمريكي مع معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

يتم تحويل الفائض من حسابك إلى وديعة آلياً حيث يمكنك أن تحصل على فائدة أعلى.

يتم تحويل المبلغ الذي تطلبه من الودائع إلى حسابك آلياً متى ما احتجت إليه. ويمكنك آلياً سحب النقد باستخدام بطاقة الصراف الآلي، وإصدار الشيكات أو إجراء حوالة مالية عن طريق الإنترنت وذلك باستخدام سامبا أون لاين أو هاتف سامبا.

أحصل على الأمان الكامل اللازم لتغطية الشيكات/السحوبات المالية الكبيرة، وفي الوقت ذاته ضمان تحقيق الحد الأقصى من الاستفادة من مدخراتك.

4. وديعة سامبا الحرة

الإيداع بالدرهم الإماراتي والدولار الأمريكي مع إمكانية السحب على المكشوف بموافقة مسبقة لغاية95%.

معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

عن طريق وديعة سامبا الحرة، لن تحتاج قرضاً لأية نفقات غير معروفة. ويمكنك الاستمرار بالحصول على الفائدة على وديعتك بينما يتوفر لك النقد في حال احتجت إليه. والأكثر من ذلك، فإنك تدفع فائدة على المبلغ المستخدم فقط، وعن الفترة التي استخدمته فيها.

توفير الوقت والمال

يمنحك حساب وديعة سامبا أماناً ورضى كاملين، مع فترات زمنية مختلفة لتلبي احتياجاتك، مع إمكانية التجديد الآلي أيضاً. وتقدم سامبا أون لاين وهاتف سامبا إمكانية الوصول الميسر إلى حسابك ليلاً نهاراً، إذ يمنحك ذلك أقصى ما يمكن في إجراء العمليات المصرفية لراحتك.

الشروط

  يجب أن يبلغ المتقدم بالطلب من العمر 18 عاماً فأكثر

يرجى الاتصال برقم 800 سامبا

الحسابات :

يعتبر حساب الوديعة من سامبا بوابتك إلى عالم المنتجات والخدمات المتميزة. فهو يمنحك جميع الامتيازات والإمكانيات الضخمة التي تحتاجها لإدارة عملياتك المالية بفعالية وارتياح.. فنحن نقدم لك خيارات تشمل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وحسابات الوديعة ليلاً ونهاراً وفي أي مكان من العالم باستخدام بطاقة صراف سامبا الآلية أو خدماتنا المصرفية الإلكترونية الحائزة على الجوائز والتي يتم الإعلان على أنها الأفضل في المنطقة السنة تلو الأخرى، مثل سامبا أون لاين وهاتف سامبا المجاني المتوفر على مدار الساعة.

حساب سامبا الجاري

مرحباً بك في عالم الخدمات المصرفية الأفضل التي تتميز بحلول مالية بسيطة تجعل من حياتك أكثر سهولة.

تمتع بالحياة مع مجموعة سامبا المالية ("سامبا"). فحساب سامبا الجاري يعتبر خطوتك الأولى إلى طيف واسع من المنتجات والخدمات المصممة لتتيح لك أن تعيش حياتك بكامل أبعادها.

فنحن نقدم لك عالم من الامتيازات لجعل إدارة عملياتك المالية أكثر سهولة وفاعلية.

كما أن خبرة سامبا الطويلة التي تدعمها التحديثات المصرفية العصرية تمنحك الراحة على مدار الساعة في الدخول على حسابك في أي مكان من العالم.

في الوقت الذي ترونه مناسبا

منحك حساب سامبا الجاري عالماً من الخدمات المصرفية الأفضل.

فخدماتنا الأساسية، مثل دفتر الشيكات وبطاقة الصراف الآلي الدولي، تمنحك إمكانية الوصولً على مدار الساعة إلى أرصدتك، بالإضافة إلى سامبا أون لاين وهاتف سامبا. ويمكنك أيضاً أن تختار العملات (الدولار، الريال السعودي، الجنيه الإسترليني، الين، واليورو، الدرهم الإماراتي). وبالإضافة إلى ذلك، لا توجد هنالك عمولة على التحويل مقابل استخدام بطاقة صراف سامبا الآلي على أية أجهزة صراف آلية لبنوك أخرى في الإمارات العربية المتحدة.

الشروط

 يجب أن يبلغ المتقدم بالطلب من العمر 18 عاماً فأكثر.

 لا تقدم إمكانية الحساب الجاري لغير المقيمين، والمواطنين من غير دول مجلس التعاون الخليجي.

حساب التوفير

مدخلك الميسر إلى الحرية المالية!

من المفيد القيام بالتخطيط المسبق

دخر مع مجموعة سامبا المالية ("سامبا") وستأتي لك أموالك بالربح. فمع حساب توفير سامبا المدر للفائدة، يمكنك التطلع إلى الغد بالإضافة إلى تمتعك بالوصول السهل إلى أموالك في اليوم ذاته.

مثلما هو الحال في جميع منتجات سامبا المالية، فقد تم تصميم حساب توفير سامبا لتسهيل إدارة أموالك، سواء كنت تضع الأموال جانبا لسبب خاص أو ببساطة تدخر "ليوم الحاجة".

نحن في خدمتك

مع وجود بطاقة الصراف الآلي الدولية، فإن حساب توفير سامبا يمنحك إمكانية الوصول بالكامل إلى أموالك. وفي ظل وجود سامبا أون لاين وهاتف سامبا، يمكنك إجراء عملياتك المصرفية على مدار الساعة وطيلة أيام الأسبوع، كما أن Samba@lert توفر لك رسائل قصيرة وتنبيهات منتظمة بالبريد إلكتروني حول حسابك، بالإضافة إلى تأكيد عملياتك المالية. وعلاوة على ذلك، فإنه لا توجد رسوم تحويل على استخدام بطاقة صراف سامبا الآلي لدى استخدامها على جهاز صراف آلي تابع لأي بنك آخر في الإمارات العربية المتحدة.

ويتوفر حساب توفير سامبا بست عملات رئيسية (الدرهم الإماراتي، الدولار الأمريكي، الريال السعودي، الين، الجنيه الإسترليني واليورو). كما أن ميزة الأمر الدائم تعتبر طريقة مريحة لإدارة أية دفعات مالية منتظمة.

الشروط

  يجب أن يبلغ المتقدم بالطلب من العمر 18 عاماً فأكثر.

الودائع

تمتع بعوائد مجزية من حسابات الودائع لأجل لدى مجموعة سامبا المالية ("سامبا"). بينما يتولى حسابك الجاري أو التوفير احتياجاتك اليومية المستمرة.

فعن طريق أفضل المعدلات التنافسية، يقدم لك اختيارك لحسابات الودائع الخيارات التالية:

1. وديعة سامبا لأجل العادية

عن طريق نقلك أي نقد غير مستخدم من حسابك الجاري أو التوفير إلى وديعة سامبا لأجل العادية، يمكنك الاستفادة من معدلات فائدة أعلى. فالعملية بسيطة وسوف تبدأ أموالك تدر لك الأرباح على الفور.

 تتوفر هذه الوديعة بعدة عملات (الدرهم الإماراتي، الريال السعودي، الدولار الأمريكي، اليورو، الجنيه الإسترليني) . معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

2. وديعة سامبا المرنة

  الإيداع بالدرهم الإماراتي والدولار الأمريكي مع معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

 يتم تحويل المبلغ الذي تطلبه من الودائع إلى حسابك آلياً متى ما احتجت إليه. ويمكنك آلياً سحب النقد باستخدام بطاقة الصراف الآلي، وإصدار الشيكات أو إجراء حوالة مالية عن طريق الإنترنت وذلك باستخدام سامبا أون لاين أو هاتف سامبا.

أحصل على الأمان الكامل اللازم لتغطية الشيكات/السحوبات المالية الكبيرة، وفي الوقت ذاته ضمان تحقيق الحد الأقصى من الاستفادة من مدخراتك.

3. وديعة سامبا القصوى

  الإيداع بالدرهم الإماراتي والدولار الأمريكي مع معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

 يتم تحويل الفائض من حسابك إلى وديعة آلياً حيث يمكنك أن تحصل على فائدة أعلى.

 يتم تحويل المبلغ الذي تطلبه من الودائع إلى حسابك آلياً متى ما احتجت إليه. ويمكنك آلياً سحب النقد باستخدام بطاقة الصراف الآلي، وإصدار الشيكات أو إجراء حوالة مالية عن طريق الإنترنت وذلك باستخدام سامبا أون لاين أو هاتف سامبا.

أحصل على الأمان الكامل اللازم لتغطية الشيكات/السحوبات المالية الكبيرة، وفي الوقت ذاته ضمان تحقيق الحد الأقصى من الاستفادة من مدخراتك.

4. وديعة سامبا الحرة

 الإيداع بالدرهم الإماراتي والدولار الأمريكي مع إمكانية السحب على المكشوف بموافقة مسبقة لغاية95%.

 معدلات فائدة جذابة وخيارات متعددة.

عن طريق وديعة سامبا الحرة، لن تحتاج قرضاً لأية نفقات غير معروفة. ويمكنك الاستمرار بالحصول على الفائدة على وديعتك بينما يتوفر لك النقد في حال احتجت إليه. والأكثر من ذلك، فإنك تدفع فائدة على المبلغ المستخدم فقط، وعن الفترة التي استخدمته فيها.

توفير الوقت والمال

يمنحك حساب وديعة سامبا أماناً ورضى كاملين، مع فترات زمنية مختلفة لتلبي احتياجاتك، مع إمكانية التجديد الآلي أيضاً. وتقدم سامبا أون لاين وهاتف سامبا إمكانية الوصول الميسر إلى حسابك ليلاً نهاراً، إذ يمنحك ذلك أقصى ما يمكن في إجراء العمليات المصرفية لراحتك.

وظائف البنك سامبا :

لاشك أن قيام أي بنك تجاري , يعني قيامه بمجموعة من الخدمات البنكية لعملائه , بالإضافة إلى دوره في دعم الاقتصاد الوطني , والمساهمة في عملية التنمية الاقتصادية , ولتحقيق هذه الأهداف لابد للمصرف من أداء مجموعة من الوظائف أهمها :

قبول الودائع والمدخرات من الأفراد والمؤسسات في شكل حسابات جارية , أو ودائع لأجل , ثم إقراض جزء منها للمشروعات والأفراد بقروض قصيرة الأجل . وبضمانات معينة , للحصول على عائد مناسب من هذه العملية .

شراء وبيع الأوراق المالية وتحصيل كوبونات لحساب العملاء , وإصدار خطابات الضمان للعملاء , وكذلك فتح الاعتمادات المستندية , لتسهيل عملية الاستيراد والتصدير .

تحصيل الأوراق سامبا نيابة عن العملاء , والمسحوبة على عملاء داخل البنك أو خارجه , أو على بنوك محلية أو خارجية . وكذلك خصم الأوراق سامبا من العملاء الذين يتمتعون بمقدرة ائتمانية جيدة .

المساهمة في إنشاء المشاريع الاقتصادية , أو دعمها مالياً وكذلك تنمية المدخرات والاستثمارات المالية لخدمة الاقتصاد الوطني .

خلق واستخدام وسيلة ( أو وسائل ) حديثة تحل محل التعامل بالنقد الفعلي , ممثلة في الشيكات المصرفية وبوالص التحصيل وغيرها من وسائل التعامل النقدي الحديث .

تسجيل العمليات المالية للعملاء الخاصة بتقديم الخدمات المصرفية لهم .

          مصادر الأموال في البنك سامبا  :

يعتمد البنك سامبا في مزاولة نشاطها على نوعين من المصادر هما :

أ‌-        مصادر التمويل الداخلي :

وتتمثل في رأس المال مضافاَ إليه الاحتياطيات بأنواعها , وغيرها من الأرباح غير الموزعة , وتظهر هذه البنوك في قائمة المركز المالي للبنك .

ب‌-     مصادر التمويل الخارجي : وتتمثل في :

1.       الودائع بأنواعها المختلفة .

2.       ودائع الحسابات الجارية ,وودائع لأجل .

3.       الاقتراض من البنك المركزي والبنوك سامبا الأخرى .

          استخدامات الأموال في البنك سامبا :

من أهم استخدامات الأموال في البنك سامبا ما يلي :

1.       يقدم القروض والسلف : والتي تحقق من ورائها عوائد مجزية وخاصة بالنسبة للقروض قصيرة الأجل .

2.       الاستثمارات : حيث تتعدد أوجه الاستثمارات :

أ‌-        المساهمة في المشاريع الاقتصادية الحديثة أو شراء الأسهم للوحدات الاقتصادية القائمة , لغرض الحصول على أرباح وعوائد أو المتاجرة بهذه الأسهم في سوق الأوراق المالية .

ب‌-     الاستثمار في سندات الحكومة وأذونات الخزينة العامة , والتي تستحق الدفع بعد فترة قصيرة الأجل , وتقبل المصارف عادة على استثمار أموالها في هذا المجال نظراّ لقابلية هذه الأوراق على التمويل لنقدية سائلة , وإمكانية الاقتراض من البنك المركزي أو من غيره بضمانات عند الحاجة .

ت‌-     خصم الأوراق سامبا : حيث تقبل البنوك عل مزاولة هذا النوع من النشاط نظراً للحماية التي يزودها القانون سامبا ونظراً لأجلها القصير مما يوفر عنصر السيولة للبنك

وتتيح الفرصة للبنك لإعادة خصمها لدى البنك المركزي بشروط معينة يقررها البنك المركزي نفسه .

3.       الأرصدة النقدية : وهي الاحتياطي النقدي التي أوجبها البنك المركزي على كل مصرف بالاحتفاظ بها لديه .

4.       الأصول الثابتة : متمثلة في مجموعة العقارات التي يمتلكها البنك ويزاول فيها نشاطه والأصول الأخرى من أثاث ووسائل نقل وأجهزة وتركيبات أخرى وغيرها ..

الهيكل التنظيمي للبنك :

نظرا ً لتعدد وتنوع النشاط المصرفي وتعدد وتنوع العمليات التي يقوم بها البنك سامبا , فالأمر يتطلب وضع هيكل تنظيمي للبنك ليحدد خطوط السلطة والمسؤولية وتقسيم الأعمال حسب طبيعتها لمجموعات متشابهة في وحدة إدارية مستقلة .

أولاً : كيف يتم تنظيم البنوك

يتم تنظيم البنوك وفقاً لأحد الأسس التالية  :

1)       يقوم تنظيم البنوك سامبا على أساس مصارف مفردة منتشرة في كافة أنحاء البلاد .

2)       القيام على نظام بنوك ذات فروع منتشرة , من أجل المرونة في تأدية الخدمات وفسح فرصة أكبر أمامه لاختيار الأزمات المحلية وتوسيع قاعدة عمله وخفض تكاليفه الثابتة والكلية .

ثالثا ً : الأقسام الداخلية للبنك : تقسم حسب الوظائف والخدمات التي تقدمها للعملاء فما هو مرتبط ارتباطاً مباشراً بالعملاء تسمى بالأقسام الفنية للبنك أما الأقسام الإدارية فهي التي تنظم عمليات الأقسام الفنية وتراقبها وتمسك حساباتها وتسجل إجماليات القيود المحاسبية .

          المخاطر التي يتعرض لها البنك :

أ‌-        مخاطر الائتمان والاستثمار :

وهي المخاطر المتعلقة بعدم استجابة العملاء برد القروض في تواريخ استحقاقها بالرغم من قيام المصرف بإجراءات تحصيل واعية بالإضافة إلى مخاطر تدهور قيمة الاستثمارات أو محفظة الأوراق المالية بالرغم من تنوعها .مخاطر التصفية الإجبارية :

إن طلب المودعين لأموالهم قد يجبر المصرف على التصرف في تصفية بعض أصوله بخسارة .

ب‌-     مخاطر السرقة والاختلاس .

          تقييم ربحية البنك:

لغرض قياس ربحية البنك سامبا وتقييمها تتاح أمام الإدارة المصرفية مجموعة كبيرة من المؤشرات المالية تعوض المخاطرة , أو أنها تضمن تعظيم الثروة أو تعظيم القيمة السوقية للسهم الواحد , وأكثر هذه المؤشرات شيوعاً في تحليل الأداء المصرفي ما يلي :

1.       معدل العائد على حق الملكية .

2.       معدل العائد على الموجودات .

3.       نسبة هامش الربح .

4.       معدل منفعة الموجودات

اثر الودائع الربحية على بنك سامبا

الربحيــــــــــة :

يتكون الجانب الأكبر من مصروفات بنك سامبا من تكاليف ثابتة تمثل في الفوائد على الودائع وهذا يعني ـ وفقا لفكرة الرفع المالي ـ إن أرباح تلك المصارف أكثر تأثرا بالتغير في إيراداتها وذلك بالمقارنة مع منشآت الأعمال الأخرى. (هندي،1996: 10-11)

إن البنوك التجارية تعد من أكثر منشآت الأعمال تعرضا لأثار الرفع المالي (Highly leveraged firm) فإذا ما زادت إيرادات المصرف بنسبة معينة ترتب على ذلك زيادة الأرباح بنسبة اكبر وعلى العكس في حالة انخفاض الإيرادات بنسبة معينة تنخفض الأرباح بنسبة اكبر بل قد تتحول إلى خسائر ، وهذا يقتضي من إدارة المصرف ضرورة السعي إلى زيادة الإيرادات و تجنب حدوث انخفاض فيها.

إذا كان للاعتماد على الودائع _ كمصدر رئيسي لموارد المصرف المالية – بعض الجوانب السلبية نتيجة لالتزام المصرف بدفع الفوائد عليها سواء حقق أرباح أم لم يحقق . (هندي,11:1996)

فان الاعتماد على الودائع ميزة هامة فالعائد الذي يحققه المصرف على استثماراته عادة ما يقل عن العائد الذي يطلبه ملاكه ثم إذا اعتمد المصرف على أموال الملكية في الاستثمارات فسوف يقفل أبوابه من اليوم الأول.

أما الاعتماد على الودائع كمصدر رئيسي لتمويل الاستثمارات فيحقق للمصرف حافة صافي الفوائد Net interest margin on spread التي تتمثل في الفرق بين الأرباح المتولدة عن استثمار تلك الودائع وبين الفوائد المدفوعة عليها وبالطبع يذهب هذا الفارق إلى ملاك المصرف مما يجعل العائد الذي يحصلون عليه اكبر بكثير من العائد على الاستثمار . هذا ويطلق أحيانا على حافة صافي الفوائد بعائد الرفع المالي أو عائد المتاجرة بالملكية أو العائد الناجم عن الاعتماد على أموال الغير في تمويل الاستثمارات.

مقــــــــاييــس ( نســـــب ) الربحـــــــــية :

من المعروف إن الهدف الأساسي لبنك سامبا هو تعظيم ثروة الملاك (المساهمين ) وتحقيق هذا الهدف يتوقف على عوامل عديدة من بينها قدرة المصرف على تحقيق الأرباح وعادة ما تقاس تلك القدرة ( الربحية ) بمجموعة من النسب يطلق عليها نسب الربحية Profitability ratios ، وفيما يلي أهم مكونات هذه المجموعة من النسب:

1-معدل العائد على حقوق الملكية Return on Equity :

يقيس ما يحصل عليه المساهمين(الملاك) من وراء استثمارهم لأموالهم في نشاط المصرف وتتمثل تلك الأموال في رأس المال والاحتياطيات والأرباح المحتجزة .

معدل العائد على الملكية = صافي الربح بعد الضريبة /حقوق الملكية

وقد تم تعديل هذه المعدل لأسباب فنية تحليلية مالية ويمكن الرجوع إلى (هندي ,1996-434) يوضح فيها أسباب التعديل:

معدل العائد على الملكية =صافي الربح بعد الضريبة /حقوق الملكية +الأرباح المحتجزة +نصف الأرباح المتولدة عن السنة

2-معدل العائد على الودائع:

يقيس مدى قدرة المصرف على توليد الأرباح من الودائع التي تم الحصول عليها

معدل العائد على الودائع=صافي الربح بعد الضريبة/الودائع بأنواعها الثلاثة

3-معدل العائد على الأموال المتاحة :

يقيس نسبة صافي الأرباح المتولدة إلى جملة الموارد المتاحة الممثلة في الودائع وحقوق الملكية Return on total resources

معدل العائد على الموارد المتاحة =صافي الربح بعد الضريبة /حقوق الملكية +الودائع

4-نسبة الفوائد المكتسبة إلى الفوائد المستحقة :

يقترح(Jessup,1980.p160) حساب الهامش الحدي للفوائد Net interest margin الذي يتمثل في طرح إجمالي الفوائد المستحقة من إجمالي الفوائد المتولدة من الاستثمارات :

نسبة العوائد المكتسبة إلى الفوائد المدفوعة =الفوائد المكتسبة / الفوائد المستحقة

5-معدل العائد على الموارد المتاحة (الاستثمار) :

معدل العائد على الموارد المتاحة (الاستثمار )= صافي الربح بعد الضريبة /الخصوم +حقوق الملكية

حيث إن الخصوم +حقوق الملكية تساوي إجمالي الأصول.

حيث لا يخرج عن كونه معدل العائد من الاستثمار أو معدل العائد على الأصول.

يسود الاعتقاد بان المعدل المذكور يعد مقياسا لربحية الاستثمارات(Gitman,1993.p131,western&brigham.1993,p132 ) التي تكون من القروض و الأوراق المالية ويشير (هندي ، 1986: 1ـ33) في هذه الدراسة التي قام بها علي هذا المعدل إن المقياس المذكور لم يعد مقياسا مقبولا لربحية الاستثمارات كما انه لا يخدم أي غرض آخر . ونتيجة لعدم توفر التناسق بين البسط و المقام من مكونات المعدل المذكور وهو شرط أساسي لسلامة النسب المالية وينبغي دائما مراعاته.

6-القـــوة الايراديـــة للموارد المتاحة :

إن عدم توافر شرط التناسق وكذلك إلى مكونات البسط (صافي الربح بعد الضريبة ) في ظل نظام للضريبة التصاعدية قد يعطي المعدل السابق صورة مضللة عن ربحية الأموال المستثمرة (هندي،1996: 438)

القوة الايرادية للمواد المتاحة = صافي الربح قبل الضريبة +الفوائد المستحقة/الخصوم + حقوق الملكية

العلاقة بين ربحية المصارف التجارية والعوامل المؤثرة عليها :-

أظهرت دراسة أجريت في الولايات المتحدة الأمريكية على المصارف التجارية خلال فترتين زمنيتين على اثر رأس المال على الربحية هذه المصارف بينت النتائج وجود علاقة طردية بين الربحية ورأس المال وذلك عندما يكون رأس المال اقل من الحد الأمثل وعلاقة عكسية عندما يكون رأس المال اكبر من الحد الأمثل (Berger,1995) .

وفي دراسة أجريت في جمهورية مصر العربية للتعرف على العلاقة بين الربحية و رأس المال في البنوك التجارية خلال الفترة من (1985-1995) أظهرت النتائج أن هناك أثرا ايجابيا بين الربحية ورأس المال في المصارف التجارية ، وأظهرت النتائج أن هناك أثرا جوهريا لخمس مكونات للربحية فقط على رأس المال وتختلف المكونات من مصرف إلى أخر(ابو فخرة ,1997) .

أشارت دراسة أجريت في الأردن إلى أهمية بند القروض والتسهيلات الائتمانية –كأحد بنود موجودات المصرف –في تحقيق ربحية مرتفعة للمصارف (ملحم,2000م).

أكدت دراسة أجريت للمصارف المرخصة في الأردن على أن الرشد و العقلانية في اختيار مصادر الأموال والكفاءة في أوجه الاستخدام لهذه الأموال يساعد المصرف على تحقيق عوائد مرتفعة وربحية أفضل (فحماوي,2000م).

واقترحت دراسة (عبد الجابر,2000م) عدد من التوجهات التي تساعد المصارف الأردنية في تحسين مستواها وإسهامها في تنشيط الاقتصاد الأردني ومنها دمج المصارف لتكوين مصارف كبيرة الحجم لتكون قادرة على المواجهة والمنافسة وتطوير خدماتها وتقليل التكاليف مما يزيد في الربحية

حثت دراسة (مصطفى,2000م) المصارف انه لا بد لها من أن تلعب دورا مهما في الوساطة المالية وبدورها في تطوير رأس المال وان توسع نطاق خدماتها المالية الأخرى وحث على اندماج المصارف وتكوين مصارف كبيرة وفاعلة وتكون قادرة على المنافسة بكفاءة في مجال الائتمان و الاستثمار وتقديم خدمات مصرفية متقدمة من خلال قدرتها على مواكبة التطورات التكنولوجية الحديثة وأساليب الاستثمار والتمويل المتقدم و تحقيق الربحية اكبر لها.

وأشار ( أبو مقدم ,2001) في دراسة عن ( ربحية البنوك بين الواقع و التوقعات) إلى أهمية الدور الذي تقوم به المصارف في خدمة الاقتصاد والذي يتبنى أساسا على حشد المدخرات الوطنية وتوجيهها إلى الاستثمار وأكد في دراسته انه " ربحية المصارف تعتمد بالدرجة الأولى على الهامش المتحقق من الفوائد على مصادر أموالها والفوائد المقبوضة من استخدامات هذه المصادر".

وأكدت نفس الدراسة إن ربحية المصارف لم تصل إلى الحد المطلوب إذا أنها لا تحقق عائدا على مصادر الأموال من ودائع العملاء وان ربحية المصارف ناتجة بالدرجة الأساسية عن العائد على حقوق المساهمين.

كما أُعدت دراسة في الولايات المتحدة الأمريكية إلى التعرف على أهم المؤشرات المستخدمة في قياس أداء المصارف فيها وكانت عينة الدراسة (280 مصرفا أمريكيا) وأشارت النتائج إلى أن اهتمام المصارف بتحديد مقياس الأداء حيث بلغت التكاليف السنوية لقياس الأداء ما يقارب من 150 ألف $ لكل بليون $ ، كما بينت اهتمام المصارف التجارية الصغيرة بمقاييس أداء لا تقل عنها في المصارف كبيرة الحجم أما المقاييس المستخدمة للعينات الأداء فقد كان أهمها مرتبة الترتيبات التالية:

1 - العائد على حقوق الملكية (ROE)

2 - مساهمة الأرباح profit contribution ) - الإيرادات (Revenue)

4 - المصاريف المباشرة ( Direct expenses )

5- العائد على الأصول (ROA)

الخاتمة (النتائج والتوصيات):

النتائج:

يتبع بنك سامبا طرقاً متعددة لتنميـة ودائعه من أبرزها اجتذاب المودعين عن طريق منح تسهيلات خاصة بالإضافة إلـى المحافظة على سمعة المصرف وسيولته، ومتانة مركزه فـي نفـوس المـواطنين.

 كمـا أن بنك سامبا يجتذب المودعين بما يدفعه لهم من فوائد على ودائعهم، خاصة إذا كانت في غيـر حسابات جارية وهكذا فإن البنوك تتنافس في بعض الأحيـان، وذلـك بإعطـاء الفوائـد للمودعين إلا أن هذه المنافسة تعمل على الحد من أرباح المصرف، مما يجعل هذه المصارف تتفق فيما بينها على إخراج أسعار الفائدة من مجال المنافسة .

 -من الملاحظ في بنك سامبا أن إدارة الودائع تقوم بإتباع العديد من الأساليب لجذب الودائع إلا أن جميعها ينحصر في الصحافة والإذاعة والتليفزيون، واللوحات الإعلانيـة وتوزيع النشرات والمطبوعات والزيارات المباشرة للعملاء ونشر التقرير السنوي والميزانيـة والأرباح الموزعة للمصرف ، وتبذل مجهودات معينة لابتكار الأوعية الادخارية الجديدة .

 -ركز بنك سامبا على اجتذاب الودائع الجاريـة، وودائـع التوفير، من خلال ما يتبعونه من سياسات داخل البنك لإدارة الودائع وجذب عملاء جدد،

- يفضل العملاء التعامل مع المـصارف التـي تتسم بمتانة مركزها المالي، كبنك سامبا حيث أن قدرتها على خلق الائتمان تتحدد بمدى متانـة المركـز المالي لها، وهي الحالة التي تستطيع المصارف من خلالها اجتذاب المودعين الجدد المـرتقبين ، وزيادة عدد العملاء الحاليين .

- وجود علاقـة بين حجم الودائع المصرفية وبين أسعار الفوائد تبين أن وجود علاقة طردية بينهما .

وفي ختام هذا البحث أقدم عددا من التوصيات:

التوصيات:

1-       محاولة بنك سامبا تقديم جميع الخدمات وابتكار خدمات جديدة بين فترة وأخرى، وهذا يتطلب منه الاهتمام بالباحثين وذوي الاختصاص وحثّهم على تقديم الجديد والمتطور.

2-       ضرورة اهتمام وتعاون بنك سامبا مع المصارف مع بعضها البعض بهدف تقليل التكاليف وزيادة وفورات الحجم الاقتصادي.

3-       قيام بنك سامبا بدراسة جميع مجالات الإستثمار المتوفرة لديه لتقليل المخاطر، خاصة غير النظامية من خلال تنويع محفظة الإستثمار، وزيادة الأرباح.

4-       زيادة ثقة كل من السلطات الرقابية والمودعين من خلال المحافظة على سيولة بنسبة معينة في بنك سامبا ، وكذلك المحافظة على بعض الإستثمارات المالية شبه السائلة لضمان عدم التعرض إلى أي أزمة سيولة.

5-       ضرورة اعتماد بنك سامبا على دراسات شاملة تضم البيئة التي يعمل فيها والظروف والمتغيرات الدولية التي تحيط بها.

6-       على بنك سامبا الإهتمام الجاد بالتطورات الحديثة في النشاط المصرفي وضرورة أن تكون للإدارة استراتيجية لزيادة القدرات والمهارات من أجل تعزيز القوة التنافسية لها.

المراجع :

1.       د. منير إبراهيم هنيدي ، إدارة البنوك التجارية " مدخل اتخاذ القرارات" ، المكتب العربي الحديث ، الإسكندرية ، الطبعة الثالثة ، 1996م.

2.       د.الحناوي ، محمد ، د. عبد السلام ، السيدة ، المؤسسات المالية "البورصة والبنوك التجارية " ، الدار الجامعية ، 2001م .

3.       د. عقيل جاسم عبد الله ، النقود والمصارف ، منشورات الجامعة المفتوحة ، طرابلس ، 1994 .

4. الهيتي , د. عبد الرزاق رحيم , المصارف الإسلامية بين النظرية والتطبيق , الطبعة الأولى 1998

5.       الأمين , د. حسن عبد الله , الودائع المصرفية النقدية واستثمارها في الإسلام  , الطبعة الأولى 1983

6. موقع بنك سامبا.